善用年終 樂活人生



【聯合理財網/RICH達人】 2012/01/09

辛苦工作一年,每年最期待的時刻莫過於發放年終獎金,雖說能領到大筆的費用令人欣慰,然而若未做妥善的規劃及運用,錢財容易泡沫化,甚至連流向都不知。除了養成儲蓄的觀念,更應有為未來做好規劃的投資計畫,方能善用每一分錢!

【撰文/莊惠旭】

如何讓年終獎金善用最大的價值,做最有效規劃?壽險業者建議應依各年齡層階段做規劃,除了預留每年必備最大宗支出「紅包」及生活所需開銷等支出項目,更應及早進行保障補強及退休計畫。

分年齡層有效規劃

根據永達保險經紀人處經理許雪霞表示,不論年終獎金有多少,首要功課就是先檢視過去一整年自己的花費情形,視項目做調配,藉以節省開支,同時也為自己存下年終獎金。以下分為3個年齡層做為探討:

社會新鮮人
定義:剛領第一份薪水者
獎金分配比例 1:1

社會新鮮人總是懷抱夢想,剛領到第一份薪水時,總會迫不及待開始規劃要買什麼,所以無形中錢很快就花掉,應克制慾望,養成儲蓄的觀念,依1:1的比例來善用年終獎金較為適宜。「1」是用來完成自己的夢想,無論是要買車、旅遊,還是做其他的事都行,藉以犒賞自己工作一年的辛苦;另一比例「1」則是用來儲蓄,養成日後習慣,慢慢累積財富。

壯年期
定義:30歲以上有家庭者
獎金分配比例 1:1:1

台灣目前是低利率、低薪資的時代,此階層平常月薪大多用來支出生活開銷、小孩保母費、教育費等,唯有等領年終獎金才有機會落實財富支配,建議在規劃時,應有長遠的計畫,採1:1:1原則。「1」做家用,包括包紅包等過年開銷;「1」做為小孩教育基金;「1」儲蓄未來,因為此比例金額小,可透過時間累積來複利滾存。「想要有錢,不能單靠薪水,須規劃好每一分錢。」許雪霞語重心長地說,她並建議「壯年期」若想要投資,沒有太多本金,可選擇長期性的商品,藉以累積創造財富。

許雪霞以自身經驗分享,她從30歲開始,每年年終與先生各存一個月薪水幫孩子投保儲蓄,做為將來的教育費,10年下來存了100萬,每年還可領7萬元的利息。運用保單使用保本鎖利的效果規劃,不僅投資配置穩當,又可獲得最大效益。

聰明大富翁小富婆投資法則:保本鎖利

無論從事什麼樣的投資,應先做好保本規劃,從小額開始累積經驗值,建議藉由保單投資儲蓄,可終生鎖利,獲得最大效益!

中老年期
定義:40歲以上未退休者
獎金分配比例 1:2

以1:2的比例作為規劃。「1」做為「家用」,包括包紅包等過年開銷;「2」則做為退休規劃之用。由於台灣現今面臨高齡化與高通膨時代,僅靠政府與雇主所提撥之退休金不敷退休生活使用,而此年齡層日常收入支出並無減少,甚至會因年齡的關係,雇主提早解雇,而壓縮職涯時間。再則,退休後收入中斷,支出不斷,因此必須提前為退休生活做規劃,珍惜每一分錢,不僅是年終獎金,連平時薪資都應納入計畫。在退休理財領域,帶領部屬為人規劃退休生活深具專業的許雪霞提醒,當錢不夠時,力量微渺,不能從事太多投資,當有收益時,應先累積第一桶金,用第一桶金去賺錢,但是千萬要記住,這一桶金不能有虧損,避免投資失利,負債雪球越滾越大!

結語

人生從約25歲開始進入職場工作至65歲退休,無論每年能領到的年終有多少,一輩子平均而言可領40份年終,然而年終無法終生領,更實質的層面是必須做好理財規劃,善用每一分錢,存好退休金,才能樂在退休!

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