《6年級的新娘理財術》每月5萬 保險置產兼得



【工商時報 吳Ruth  】2011-12-31

我將於101年元月和我的Mr.Right結婚了,結婚之後,從一人生活就變成兩人的世界。有關理財之事,因為從事和金融相關的工作,所以一直有透過定期定額買基金存錢的習慣,但並未作完整的保險規劃,想請教專家,結婚之後該如何調整。

結婚後,兩人住在家裡,因為吃、住都在家裡,雖然會給公婆零用金,但相信一切開銷會比婚前少一些,保守的估算,結婚後我和先生一個月約有5萬元可以靈活運用,可用來投資或儲蓄。

目前我們先計劃買房,因此會想先存買房頭期款,不過我們倆除了公司的團保或簡單陽春的個人壽險外,並沒有完整的保險規劃,因此在結婚之後,我不知道保險和投資之間該如何配置,此外,在買保險之時,夫妻倆保險應該如何搭配才好?

理財健檢-婚後理財 先把壽險保障買足

■專精企管總經理葉崇琦精算師建議:

因吳小姐目前已有定期定額購買基金的習慣,但尚未有完整的保險規劃,結婚後要增加保障需求時,可考慮透過如變額萬能壽險等投資型保單來規劃,因長期而言,透過投資型保險來增加身故保障,其投入之成本及費用,會較另行購買傳統型的壽險來得低;且近來投資環境變化較大,想要轉換基金標的時,一般會有額外的手續費,但如透過投資型保險購買基金,保險公司會提供1年4~6次轉換投資標的免手續費的優惠。

吳小姐新婚後有購屋的計劃,夫妻二人除了準備的自備款外,也會有貸款需償還,一般貸款支出建議控制在每月收入的三分之一以下,除了用目前的利率試算可負擔的貸款額度外,建議同時模擬如未來利率上升,每月還款金額增加時,是否仍在自己支付的能力範圍之內;另外需考量於貸款清償前發生事故的風險,應於此時參考貸款金額增加保險額度,以免日後可能有人需獨自面對無力償還貸款的困境。

至於增保保險額度的方式,可考慮於原投資型保單中調高保額,亦可以考慮另行購買遞減型定期壽險。

如日後有生小孩時,教育生活費亦會增加父母需負擔的責任,此時如要提高保額時,可先了解所投保公司的內部規定,是否於生小孩時可免體檢提高保額,直接於原購買的保單提高保障額度較經濟方便。

如結婚初期因預算關係,無法同時滿足身故保障及投資需求時,建議先考量貸款額度、小孩生活費等,把壽險主要的保障買足,保單的被保險人應是家庭主要的經濟來源者,如吳小姐是雙薪家庭,則可參考2人的收入比重分開購買,另可以附約的方式附加一年期的健康險,以最低的成本取得需要的保障,以免未來生活陷入不確定的風險之中。

如日後薪資調漲或有領到額外的獎金時,再以增額保費的方式單筆提高投資金額,因吳小姐同時有保險和投資的需求,變額萬能壽險在保障額度及保費的繳交上皆較有彈性,且如有急用需部份提領時,大多不需支付手續費用,較能兼顧保障及投資等生活所需。

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